Поточна фінансова криза торкнулася практично кожного громадянина нашої країни. Комусь зменшили зарплату, когось скоротили на роботі. У той же час зараз важко знайти людину, у якої б не було кредиту: споживчого, іпотечного або автокредиту.
Реструктуризація боргу по кредиту може стати найвдалішим рішенням
Як же бути громадянам, які в силу об’єктивних причин, зіткнулися з труднощами щодо погашення кредитів? Мабуть, самим правильним, а, головне, законним способом вирішення даної проблеми є реструктуризація кредиту.
По суті, реструктуризація кредиту – це зміна умов кредитного договору. Як правило, ці зміни являють собою поступки, на які йде банк, з метою полегшення боргового тягаря для позичальника.
Чи вигідна реструктуризація кредиту?
Відповідь на це запитання в більшості ситуацій буде позитивною.
Чому реструктуризація кредиту вигідна позичальникові? У людини, перед якою постала проблема щодо повернення заборгованості, можуть бути наступні варіанти дій:
1) Відмова від платежу за кредитом. Цей варіант призведе до відповідних дій з боку банку: холодні дзвінки позичальнику, його родичам або начальнику, погіршення умов кредитного договору, звернення в колекторські агентства, звернення до суду і т. д. Крім того, кредитна історія клієнта буде безнадійно зіпсована.
2) Визнання себе банкрутом. Новий закон про банкрутство фізичних осіб передбачає таку можливість. Проте, слід пам’ятати, що для осіб, визнаних банкрутами, законом передбачені досить жорсткі обмеження, в тому числі неможливість отримати нові кредити, реалізація заставного майна (також майна, придбаного в іпотеку), закриття виїзду за межі країни, обмеження влаштування на роботу на керівні посади і ряд інших обмежень. Це самий крайній спосіб вирішення проблеми.
Реструктуризація кредиту не зіпсує вашу кредитну історію
3) Реструктуризація кредиту. Це найбільш лояльний і законний варіант вирішення питання, пов’язаного з погашенням заборгованості.
Переваги очевидні. Реструктуризація виключає ризики, описані в першому варіанті: репутація позичальника, його кредитна історія залишаються незаплямованими. Крім того, позичальникові не доведеться проходити через складну процедуру банкрутства і відчувати на собі обмеження з цим пов’язані.
Чому реструктуризація кредиту вигідна банку?
Звичайно, для банку найкращою є ситуація, коли позичальник виконує свої зобов’язання в строк і повністю. Але, якщо це неможливо, то реструктуризація стане для банку непоганим варіантом. Вимоги Національного Банку, до комерційних банків дуже жорсткі. По всім простроченим кредитам банк змушений створювати великі резерви аж до 100%. У разі банкрутства фізичної особи банк також змушений створювати відповідні резерви. Резерви створюються з чистого прибутку, тобто для банку це «мертві» гроші. Тому банк для мінімізації своїх втрат може піти назустріч клієнтові і реструктуризувати кредит.
Основні види реструктуризації кредиту
Існують два основних види реструктуризації:
1) Зміна умов діючого кредиту в бік більш лояльних:
- зменшення суми щомісячного платежу за рахунок збільшення терміну кредиту або за рахунок зменшення ставки;
- відстрочка по виплаті основного боргу кредиту (пролонгація). Банк надає клієнту право на певний час сплачувати лише відсотки за кредитом, або відсотки і певну частку основного боргу, наприклад, 50%;
- зміна валюти кредиту. Актуально для іпотечних кредитів у доларах та євро. З урахуванням зростання валют платежі за такими кредитами збільшилися в рази.
Даний вид реструктуризації передбачає укладання додаткової угоди до договору, в якому відображаються всі змінені умови кредиту, хоча може бути укладено новий договір.
Якщо ви не можете платити за кредитом, потрібно домовлятися з банком
2) Рефінансування. Особливий вид кредиту, який передбачає укладення нового кредитного договору з більш вигідними умовами для погашення старого (одного або декількох). Як правило, новий кредит для рефінансування беруть в іншому банку.
Як провести реструктуризацію: вимоги банків та порядок оформлення
Основними умовами для позитивного розгляду банком прохання про реструктуризацію кредиту є:
1) Сумлінне виконання клієнтом своїх зобов’язань за минулими платежами.
2) Дійсно поважна причина у клієнта, наприклад, звільнення з роботи (через роботодавця), тривала хвороба, скорочення заробітної плати.
Для надання реструктуризації клієнт звертається в банк з відповідною заявою, в якій вказує причину і бажані параметри реструктуризації.
Звільнення позичальника з роботи – поважна причина для реструктуризації кредиту
Крім заяви, клієнт надає:
- стандартний пакет документів, який вимагає банк при видачі кредиту, в тому числі копія паспорта, копія трудової книжки, довідка 2-ПДФО, для іпотечного кредиту , крім перерахованих документів, потрібна копія застави, а також документи, що свідчать про наявність додаткових доходів.
- документи, що підтверджують погіршення фінансового стану позичальника, якщо це не проглядається в стандартному пакеті документів. Це можуть бути копія трудового договору, медична довідка, документ про постановку на облік в службу зайнятості, довідка з центру зайнятості, довідка з лікарні.
Заяву банк розглядає виключно в індивідуальному порядку, при цьому банк може запропонувати свої умови реструктуризації.
На що слід звернути увагу позичальникові?
1) Необхідно розуміти, що банк може піти на тимчасові поступки клієнту, але через певний термін, що називається, поверне своє з лишком, наприклад, передбаче збільшення процентної ставки за кредитом після поліпшення фінансового стану позичальника або посиле вимоги щодо страхування кредиту.
2) При реструктуризації іпотечного кредиту всі зміни договору повинні бути відображені в договорі застави, а також пройти законну процедуру реєстрації.
3) Як правило, банк бере комісію за оформлення реструктуризації.
Всі зміни при реструктуризації іпотечного кредиту повинні бути зареєстровані документально
4) Важливо уважно ознайомитися з умовами додаткової угоди до кредитного договору або нового кредитного договору, зрозуміти чи задовольняє новий графік погашення інтересам позичальника, порівняти ефективну ставку по кредиту до реструктуризації і після неї.
Кожна людина може потрапити у важку життєву ситуацію, коли спочатку вирішується питання, де взяти гроші, а потім як повернути борг. Реструктуризація кредиту в цьому разі – найдостойніший, зручний і законний спосіб вирішення проблеми.
Сподіваємось, що наша стаття допоможе вам вирішити питання реструктуризації кредиту.
